|
О системе
Немецкую банковскую сеть составляют сотни банков, причем, речь идет не только о крупных универсальных банках, названия которых известны во всем мире, но и о целом ряде средних и мелких банков. Кроме того, если европейские банки имеют, как правило, "узкую" специализацию, то банки Германии можно назвать "универсальными". Практически любой немецкий банк предоставит вам полный пакет услуг – от расчетного счета (Girokonto) до операций с ценными бумагами, кредитами на строительство и всевозможных страховок. Основное различие между банками заключается в ценах на услуги и в уровне сервиса. Причем, пошлины, взимаемые за одни и те же услуги одним и тем же банком, могут сильно отличаться от земли к земле. Кстати, о сервисе: в этом смысле, Германия очень сильно отличается от других стран (особенно от Америки). Правда, к сожалению, в худшую сторону.
Банки и их разновидности
Условно всю банковскую систему Германии можно разделить на пять групп.
В первую очередь, это Центральный Федеральный Банк Deutsche Bundesbank (не путать с Deutsche Bank, который является частным). Далее следуют так называемые "частные банки" Privatbanken, Сберегательные кассы Sparkasse, кооперативные банки Genossenschaftsbanken и, наконец, почтовый банк Postbank. Остановлюсь коротко на каждой из этих категорий.
Начну с Deutsche Bundesbank, т.е. немецкий федеральный банк. С частными клиентами или фирмами этот банк не работает, это государственный банк. Он выполняет те же функции, что в России "Центробанк".
Основной сектор системы образуют частные банки. Эта категория банков включает в себя банки различных видов. Назову только основные.
-
Банки федерального значения Großbanken. Таких банков в Германии немного, всего три! Возглавляет этот список, естественно, Deutsche Bank, являющийся одним из багатейших банков мира. Это наиболее компетентные банки, особенно на рынке ценных бумаг и недвижимости. Несмотря на свои громкие имена и огромные капиталы, эти банки очень демократичны и доступны практически каждому (в некоторых городах расчетный счет в таком банке может открыть даже "социальщик").
-
Банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки действуют, как правило, в той или иной земле, хотя некоторые из них имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют, зачастую, более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги "федералы".
-
Прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого-либо "прямого банка" вы не найдете нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведется по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки, как правило, "дешевле" других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают, как правило, более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков – бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).
-
Строительные сберегательные банки Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительств или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение с этиим банком "строительно-накопительного договора" Bausparvertrag. Алтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.
Несмотря на размер капитала Deutsche Bank, самое большое количество филиалов имеет все же не он, а группа банков под названием Sparkasse, а по-русски просто сберегательная касса, или сбербанк. Филиалы этой группы можно встретить в любой деревне, эта группа имеет самую обширную сеть автоматов, и эти банки обязаны (!) (правда, не во всех землях) открывать счет любому желающему, что делает эту группу наиболее популярной. Я постоянно употребляю термин "группа банков", потому что, хотя все банки этой группы и имеют одно название и один общий символ, эти банки являются независимыми друг от друга. И цены на одни и те же услуги могут очень отличаться от города к городу.
Довольно многочисленную группу составляют кооперативные банки Genossenschaftsbanken. Их основное отличие от остальных банков состоит в том, что вы являетесь не только клиентом (Kunde), но и "совладельцем" банка. Дело в том, что для того чтобы стать клиентом этого банка, вы должны приобрести пай этого банка. Кстати, проценты, начисляемые банком на такой пай, во многих случаях втрое выше обычных. Правда, максимальный размер пая ограничен. Пай полагается на каждого члена семьи (включая грудных младенцев), поэтому обязательно сообщите банку состав вашей семьи. Правда, получить ваш пай и все набежавшие проценты вы сможете, только окончательно уйдя из банка. Последнее, кстати, довольно сложная задача. Уйти из такого банка вы сможете только к концу года, с соблюдением оговоренного срока расторжения (Kuendigungsfrist), который может составлять пять лет (!). Кроме этого, вы можете стать членом кооперативного банка только в том городе, в котором вы живете, а в некоторых случаях еще и работая в строго определенной отрасли.
К отдельной категории можно отнести почтовый банк Postbank. Это довольно молодой банк, официально существует с 1995 года. Филиалы этого банка имеются практически во всех крупных почтовых отделениях. Клиенты этого банка обслуживаются преимущественно через переписку, по телефону или посредством компъютера. В смысле цен на услуги, почтовый банк достаточно дешевый. Однако это преимущество уравновешивается довольно низкой скоростью в проведении операций и очень слабой сетью собственных автоматов.
Выбирайте "свой" банк
Как же разобраться в таком многообразии? Какой банк выбрать? Для того чтобы ответить на эти вопросы, нужно для начала ответить на другой – Что вы, собственно говоря, хотите? Просто открыть расчетный счет? Положить деньги под проценты? Взять кредит?
В зависимости от ваших намерений, следует обращать внимание на различные аспекты. Для расчетного счета - это в первую очередь размер сборов за обслуживание счета, плотность сети собственных автоматов и расстояние от дома до ближайшего филиала. В других случаях стоит обратить внимание на то, насколько велики проценты по вкладам или насколько низки проценты по кредитам. Причем, никто не запрещает вам иметь расчетный счет в одном банке, положить деньги в другой и, в то же время, взять кредит в третьем.
Цены на все услуги вы найдете на стенде перед любым банком (или, в худшем случае, в фойе). Немалую роль в выборе банка играет также и то, насколько хорошо вам удалось наладить контакт с сотрудником банка. Очень практично иметь в банке "собственного" бератора, с которым у вас достаточно теплые отношения.
Жиросчет
Расчетный счет, или жиросчет (Girokonto), это то, без чего вы в Германии не сможете обойтись. Совершенно не важно, работаете ли вы, получаете ли пенсию или социальную помощь, – расчетный счет нужен вам, как воздух. Ни работодатель, ни биржа труда не будут платить вам наличными – все деньги переводятся на ваш расчетный счет. Что же касается социаламта, то тут стоит сделать оговорку. Социаламт тоже перечисляет пособие на счет получателя, но не всем и не всегда. Часто "социальщик" обязан лично являться в ведомство в определенный день (Zahltag) и, предъявив паспорт, получать деньги на руки наличными. Связано это с желанием ведомства контролировать своих "подопечных" на предмет, к примеру, поездок за границу или "черной" работы.
Да и вы сами не сможете без жиросчета оплачивать квартиру, электричество, телефон. То есть, конечно, сможете, заплатив при каждом перечислении 10% от перечисляемой суммы. Приобрести же, к примеру, сотовый телефон (Handy) вы без расчетного счета в большинстве случаев не сможете (речь идет о телефонах с двухлетним договором).
Хочу привести несколько доводов в пользу наличия жиросчета:
-
Оплата товаров и услуг безналичным способом и получение денег тем же способом на ваш счет.
-
Получение наличных и перевод денег с помощью автоматов.
-
Долгосрочные поручения – регулярное перечесление определенной суммы определенному получателю, проводимое банком без вашего участия. Очень удобный способ оплаты (к примеру, за квартиру).
И еще множество мелких удобств. Правда, при всем при этом, существует один серьезный недостаток – на расчетный счет не начисляются проценты (исключение составляют некоторые прямые банки), поэтому держать на расчетном счету крупные суммы не резонно. Правда, обнулять счет тоже не стоит, так как если на вашем счету не окажется достаточно средств для проведения платежа и у вас нет разрешения банка на диспозиционный кредит, то вам придется заплатить штраф.
Процедура открытия расчетного счета довольно проста. Вы выбираете банк, идете туда с паспортом и говорите, что вы хотите открыть жиросчет, все остальное сделает сотрудник банка. Однако есть небольшая загвоздка: в вашем паспорте должна быть вклейка о бессрочном праве (разрешении) на проживание или же виза минимум на год. В противном случае вы сможете открыть расчетный счет только в рамках положенной на этот счет суммы. Особая проблема с выбором банка возникает у получателей социальной помощи. Выбор банка для них весьма и весьма ограничен, в подавляющем большинстве случаев это Sparkasse или Postbank. Причем, сберкасса вводит во многих городах большие ограничения для подобных клиентов. К примеру, "социальщик" может получить карточку, с которой он не сможет получать деньги в автомате (зависит от города), или банк откроет счет "auf Guthabenbasis", это значит, что вы можете использовать ровно столько денег, сколько есть на вашем счету, возможность "перетяжки " (диспозиционного кредита) исключается.
Если вы женаты (замужем), то тут есть несколько возможностей. Во-первых, каждый может открыть себе отдельный счет (странные семейные отношения, но встречаются; к примеру, фиктивный брак), или же вы можете открыть совместный счет (карточки получат оба). Последний вариант предусматривает две возможности. Это:
-
Und – Konto При этом варианте все операции вы можете проводить только вдвоем. Т.е., к примеру, на бланке перевода (Überweisung) должно стоять две подписи
-
Oder – Konto. Это также совместный счет, но в этом случае пользоваться им можно и по одиночке.
Если же вы, к примеру, не совсем доверяете вашей половине (зачем тогда было жениться?), то вы можете просто выдать ей (ему) доверенность на пользование счетом (Vollmacht), которую вы в любой момент сможете отозвать.
К слову о доверенности. Вы можете также выдать своего рода доверенность на снятие денег с вашего счета любому лицу или фирме. Подобная доверенность (Lastschrift) может быть как одноразовой (Einmalig) так и длительной (Dauerhaft). Такой способ довольно удобен для оплаты, скажем, телефонных счетов или товаров, приобретенных по каталогам или через интернет (в последнем случае довольно рискованно).
Проверить состояние вашего счета вы сможете в любое время суток, сунув карточку в специальный автомат для получения выписок из счета (Kontoauszuege). Стоимость этой услуги отличается от банка к банку, но, как правило, пять бесплатных выписок в месяц вы сможете получить в любом банке. В последнее время стало возможным также осуществление переводов при помощи автоматов, что позволяет значительно экономить и на этом виде услуг. Правда, для этого вы должны иметь карточку с секретным номером PIN, что для "социальщика" не всегда реально. Если вы все же обладаете подобной карточкой, то пользоваться ею вы можете, как правило, только в вашем городе (если вы "социальщик" и клиент Sparkasse). Получить же Еврокарту (EC-Karte) у "социальщика" нет никаких шансов, да и работающий может получить эту карту только через несколько месяцев после открытия счета, когда банк убедится в вашей платежеспособности. Впрочем, об этом подробнее в следующей главе.
Банковский сбор за обслуживание расчетного счета снимается банком раз в квартал автоматически, без предварительного уведомления (кстати, еще одна причина, почему не следует обнулять ваш счет). В этот сбор (Grundgebuehr) входят, как правило:
-
Несколько выписок со счета (а в лучшем случае все)
-
Ведение счета (Kontofuehrung)
-
Карточка клиента (Service-Card)
-
Получение денег в автоматах (принадлежащих этому банку)
-
Переводы (Überweisung)
И еще некоторые специфические пункты, связанные с ведением вашего счета.
Приготовтесь к тому, что данные о вашей платежеспособности и, соответственно, кредитоспособности будут доступны практически любому (я не имею в виду конкретные суммы на вашем счету). Дело в том, что подписывая договор на открытие счета, вы подписываете и согласие на передачу ваших данных в общество защиты интересов кредиторов (Schufa – Schutzgemeinschaft fuer allgemeine Kreditsicherung). В этом учереждении собирается вся информация о вашем финансовом поведении, любой банк или магазин, у которого вы попросите кредит или рассрочку, в первую очередь обратится за информацией о вас в Schufa. Туда же попадет информация от вашего кредитора о том, что вы не хотите (упаси вас бог) или не можете расчитаться с кредитом. Попасть в "черный список" Schufa – значит очень надолго потерять возможность получения даже самого маленького кредита.
|
