Кредитная история и недвижимость

Немаловажное значение имеет финансирование предстоящей сделки. Это основной механизм, который может существенно уменьшить уже существующую цену вашей недвижимости. Как? Давайте посчитаем. Вы берете кредит в банке на сумму 200000 кан. долларов и просите у банка заем с амортизационным периодом в 25 лет закрытый на 5 лет. И тут начинается самое интересное - подсчет месячных выплат банку. Ваш финансовый специалист или банк - независимо, к кому вы обратились - начинает поиск для вас лучшего варианта. А варианты на сегодняшний день, к примеру "гуляют" от 6% до 4,75%. То есть, ваши платежи могут быть от 1134,91 до 1339,65 в месяц, что, согласитесь, имеет существенную разницу. " Как получить наиболее низкий заем" - спросите вы. "Нужно иметь хорошую кредитную историю" - ответят в один голос финансовые специалисты. У каждого ответственного и серьезного налогоплательщика существует твердое убеждение, что кредитная история у него, конечно же безупречная. Вовремя оплаченные счета по кредитным картам из банков и других учреждений , никаких задолженностей в течение финансового года.

Давайте заглянем немного дальше.

На каждого добропорядочного гражданина заведен специальный финансовый счет, отражающий, как копировальная бумага, все, что происходило с его финансами с момента приезда в страну по сегодняшний день. Вся информация анализируется и формируется в невозмутимое сочетание цифр, называемое баллами. Обычно шкала начинается с 300 баллов (самый худший показатель ) и заканчивается 850 (идеальное сочетание). Как правило, желательно "золотая середина", т.е. не менее 680 баллов.

Именно эти баллы и берутся во внимание при выдаче банковского кредита при покупке недвижимости. Что же влияет на формирование этих важных цифр. Существуют несколько факторов, которые мы расположим в процентном соотношении:
1. Срок вашей кредитной истории-15%. Считаю самым главным, хотя и не самым большим по процентному соотношению, и вот почему. Чем раньше вы приступите к формированию этой статьи - тем лучше. Начните с малого - пусть ваш лимит по карте будет 500 долларов - это не важно. Важно то, что у вас будет ежемесячный оборот - сначала вы тратите постепенно деньги банка, а потом возвращаете в точно установленный срок - как игра в теннис - мяч должен четко отбиваться на поле партнера. В этом случае вы с банком - финансовые партнеры. И не считайте сумму в 500 долларов несерьезной - то ли еще будет!
2. Оплата долгов - 35% - весомая часть и это верно. Долги должны гаситься в срок и полностью. Все четко и ясно: нет долгов - нет проблем.
3. Накопления на счетах и лимиты кредитных карт и займов - 30%. Что это такое. К примеру, у Вас 5 кредитных карт по $1000 на каждой. Ваш общий лимит - $5000. Если вы аккуратны в возвратных платежах - эта ваша доблестная гвардия, зарабатывающая для вас дополнительные очки и помогающая вам в формировании высоких показателей. Если неаккуратны - это ваши злейшие враги. Ведите точный учет и если не считаете себя аккуратным плательщиком - лучше не заводите больше 2-3 карт - за малым количеством легче следить и удобнее контролировать.
4. Другие кредиты - 10%. Это могут быть отличные от карт банковские займы. Процентный "вес" в общем составе не большой, но роль свою играет.
5. Количество подаваемых запросов о займах - 10%. На этот показатель влияет, как часто входили в ваш финансовый счет. Подписывая заявление на заем, вы тем самым даете "зеленую улицу" на вход в ваш финансовый счет, а каждый вход понижает общий балл - не на много. Но кто может сказать, что это незначительно - пусть прежде сто раз отмерит. В течение года пару раз - за 10 лет это уже 20 раз. А ведь мы формируем свою кредитную историю однажды и надолго - давайте принимать во внимание все мелочи. Слишком частое обращение за кредитами - лишний раз убеждает финансовый институт, что заемщик в поисках денег. При это если у вас минимальные выплаты по кредитным картам, большие долги - это все не лучшим образом влияет на общий показатель.

То, что не учитывается при определении вашего финансового счета, но обязательно будет принять во внимание при выдаче займа - возраст, стаж работы, годовой доход, образование, владеете ли вы недвижимостью или снимете жилье, общий период проживания в стране.

Теперь вернемся к нашим баллам. Предположим, у вас нет долгов по кредитным картам и вы исправно платите по счетам уже 3-4 года, у вас был один заем в прошлом году, на всех кредитных картах есть какие-то долги. Это средний статистический сценарий и приблизительное количество баллов приблизится к 680-700.

"Что это значит?" - спросите вы.

Помните, вначале я привела вам пример, что на $ 200000 займа вы можете ежемесячно выплачивать банку от 1134,91 до 1339,65 и разница в $ 204,74 ежемесячно может очень положительно отразиться на семейном бюджете.

На получение более выгодных условий финансирования как раз и оказывает влияние наш пресловутый балл из финансового счета. Он убеждает банк, что вы потенциально надежный заемщик, кредитный риск банка уменьшается и вы получаете заем под 4,7%. Кто-то из знакомых в этот период получит заем под 6% и будет во всех своих неудачах винить своего брокера, банк. Но про балл из финансового счета никто не вспоминает - не до того, а ведь он должен быть не меньше 680 баллов. В противном случае - невыгодные условия кредитования, повышенные платежи. Не стоит заранее разочаровываться - спланированная заранее Стратегия Покупателя позволяет сэкономить время и силы в самый ответственный момент вашей жизни - покупке дома своей мечты. Не откладывайте главное напоследок - доверьтесь плановому подходу.